เริ่มช้าไป 10 ปี หายไป 3 ล้าน

ตัวเลขนี้อ่านแล้วต้องหยุดคิดสักพักครับ คนที่เริ่มตอน 25 ใส่เงินรวมทั้งชีวิต 1,260,000 ได้ปลายทาง 5,400,000 คนที่เริ่มตอน 35 ใส่เงินรวม 900,000 ได้ปลายทาง 2,400,000 ใส่เงินต่างกันแค่ 360,000 แต่ปลายทางต่างกันเกือบ 3 ล้าน ทำไมถึงเป็นแบบนั้น เพราะเงินที่เราใส่ตอนอายุ 25 มันมีเวลาทำงาน 35 ปี

ส่วนเงินที่ใส่ตอนอายุ 59 มีเวลาทำงานแค่ปีเดียว

กราฟนี้ทำให้เห็นสิ่งที่ตัวเลขเดียวไม่บอก ตอนอายุ 40 2 คนนี้ห่างกันแค่ 900,000 ดูแล้วยังไล่ทันอยู่เลย แต่พอถึงอายุ 60 ห่างกัน 3 ล้าน ประเด็นคือช่องว่างมันไม่ได้เกิดขึ้นตอนต้นนะครับ มันเกิดตอนท้าย เพราะเงินที่ใส่ไปตอนต้นมันถูกทบมาเรื่อย ๆ จนกลายเป็นก้อนใหญ่ในช่วงท้าย ซึ่งแปลว่าตอนที่เรารู้สึกว่ายังไล่ทัน จริง ๆ มันสายไปแล้ว

ทีนี้ถ้าใครดูถึงตรงนี้แล้วรู้สึกว่าสายไปแล้ว ผมอยากบอกว่ายังเหลือปุ่มให้ดันอีกสองปุ่มครับ ปุ่มแรกคือเงินต้น คนที่เริ่มตอนอายุ 35 ถ้าออมเดือนละ 6,670 แทน 3,000 จะได้ปลายทางเท่าคนที่เริ่มตอน 25 พอดี แพงกว่าเยอะ แต่ทำได้ ปุ่มที่สองคือเวลาที่เหลืออยู่ คือเริ่มวันนี้ ไม่ใช่ปีหน้า เพราะจากอายุ 35 ถ้าเลื่อนไปอีกปีเดียว ปลายทางหายไปอีกราว 200,000

ส่วนปุ่มที่ห้ามดันเด็ดขาดคือการไปไล่หาผลตอบแทนสูงผิดปกติเพื่อชดเชย การเริ่มช้าแก้ได้ด้วยการออมเพิ่มครับ ไม่ใช่ด้วยการรับความเสี่ยงที่เราไม่เข้าใจ

เรื่องสุดท้ายของด่านนี้ เป็นเรื่องที่คนมองข้ามมากที่สุด คือค่าธรรมเนียม เงิน 100,000 ที่ 7% 30 ปี ถ้าไม่มีค่าธรรมเนียมเลยได้ 760,000 ถ้ามีค่าธรรมเนียม 0.1% ต่อปี ได้ 740,000 หายไป 20,000 กว่า พอรับได้ แต่ถ้าค่าธรรมเนียม 1.5% ต่อปี เหลือ 490,000 หายไป 260,000 หรือ 34% ของทั้งก้อน ทำไมถึงหายเยอะขนาดนั้น เพราะมันถูกหักทุกปี แล้วเงินที่ถูกหักไปก็ไม่ได้ทบต่อด้วย และข้อสำคัญคือ ค่าธรรมเนียมเป็นตัวเลขเดียวในสมการที่เรารู้ล่วงหน้าแน่นอน ต่างจากผลตอบแทนที่ไม่มีใครรู้